房贷新政发布，引起市民关注 存量首套房贷利率下调 四问四答

8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。9月7日，中、农、工、建等四大商业银行纷纷发布存量首套住房贷款利率调整具体操作指南。

哪些房贷可以下调利率？利率最低能下调多少？市民到底能省多少钱？……近一周来，我市各大银行营业网点迎来大量咨询市民。日前，就市民关心的这些热点问题，记者采访了相关银行。

一问  哪些房子可以降低利率？

银行：存量首套住房商业性个人住房贷款。具体是指2023年8月31日前银行已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。

如果贷款购买本套住房时，家庭没有其他住房，因当时“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套住房贷款利率办理。此后，家庭也没有新购住房，本次可以按首套执行。

贷款购买住房时不是家庭在当地的唯一住房，但后期通过交易等方式出售了其他住房，本住房成为家庭唯一住房且当地已执行“认房不认贷”政策的，本次可以按首套执行。

住房公积金贷款、组合贷款中的住房公积金贷款，购买商铺等商业用房的贷款，不在本次调整范围内。

二问  房贷利率如何调整？

银行：调整后的存量首套住房商业性个人住房贷款利率在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

人民银行湖北省分行9月1日在网上公开了咸宁市首套房贷利率下限历史调整情况：2019年10月8日（不含）之前，执行利率下限是基准利率0.7倍；2019年10月8日至2022年5月14日，执行利率下限是LPR；2022年5月15日至2022年9月，执行利率下限是LPR-20BP；2022年10月至今，执行利率下限是LPR-40BP。

全国首套房贷利率下限历史调整情况为：2019年10月8日（不含）之前，执行利率下限是基准利率0.7倍；2019年10月8日至2022年5月14日，执行利率下限是LPR；2022年5月15日至今，执行利率下限是LPR-20BP。

可以说，你的房贷利率能降多少，取决于两个关键因素：贷款发放时间，以及所在城市首套房贷利率政策下限。

三问  市民首套房月供可减多少？

银行：银行人士表示，在实际执行层面，房贷利率的下调由于涉及多方面的复杂因素，因地区而异，因银行而异，因人而异。

为了便于市民理解，记者简单举例说明。同一笔贷款，在三个不同时间段，月供减量不同。

2019年10月前购房，银行房贷利率重新定价规则，是从“LPR+高基点”调整为“LPR+0基点”。当年购房者比较高的利率可能为5.8%，那么按照现在的规则，其利率可以为“现在的LPR+0基点”，即4.20%+0%=4.2%。粗略计算，50万元贷款本金30年期等额本息，前后对比，总利息少支付17万余元、月供每月少还400多元。

2019年10月至2022年5月之间购房，银行房贷利率重新定价规则是从“LPR+高基点”调整为“LPR+0基点”。当年购房者的较高利率大概为6.3%，那么按照现在的规则，其利率可以做到4.2%+0%=4.2%。粗略计算，50万元贷款本金30年期等额本息，前后对比，总利息少支付23万多元、月供每月少还600多元。

2022年5月份后购房，银行利率重新定价规则为一般是从“LPR+高基点”调整为“LPR-20基点”。这个期间购房者的房贷利率大概较高的为5.2%，按照现在的规则，其利率可以做到4.2%-0.2%=4.0%。粗略计算，50万元贷款本金30年期等额本息，前后对比，总利息少支付近13万元、月供每月少还300多元。

四问  市民需要到银行申请吗？

银行：9月12日，记者以市民身份，咨询了中国银行咸宁分行营业网点、工商银行咸宁分行营业网点的工作人员。她们纷纷表示，银行本着为客户提供高效便捷金融服务的原则，主要采用变更合同约定利率水平的方式，将于9月25日起主动进行批量下调，无需客户申请，届时会以短信形式告知客户。办理存量首套个人住房贷款利率调整过程中，银行不收取任何费用。

换句话说，没有所谓的签合同、签字、确认、电话告知等工作，银行系统会自动调整，可为市民大大节省精力和时间。

如果市民要采取“新贷款”置换“老贷款”的方式，或者要申请“二套转首套”，那还得向银行提出申请。

如：在工行，“二套转首套”、不良贷款归还积欠本息及当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户，可于2023年9月25日起向该行提出申请。

（记者 黄兰芬）