推进农村信用体系建设　改善农村社会融资环境

　　核心提要：以信用体系建设促进农村经济金融资源的有效配置，改善农村欠发达地区金融基础设施，是党的十八届三中全会提出的“发展普惠金融”的重要抓手。农村信用体系是社会信用体系的重要组成部分，农村信用体系建设又是一项复杂困难的工程，农村商业银行作为联系农民的金融纽带和农村金融主力军，在改善区域金融生态环境中具有极其重要的地位和作用，也有着得天独厚的条件，应该积极推进农村信用体系建设，改善农村社会融资环境，促进农村社会经济发展。

　　持续开展诚信宣传教育、普及信用知识

　　目前，农村群众对信用建设的重要性认识不足，守法诚信在一定程度难以落实，为构建良好的农村信用体系，农村商业银行要在全社会广泛开展关于诚信的宣传教育，普及信用知识，使广大群众树立诚信意识。一是大力宣扬诚信传统美德，夯实农村信用环境建设的思想基础。农村商业银行要利用农村网点众多、员工本土的地缘、人缘优势和社会关系网络，在农村广泛开展诚信教育宣传，普及信用知识，使诚实守信观念深入人心，增强农村群众的信用意识和风险意识，积极营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛围，推动农村信用体系建设工作向纵深开展。二是做好镇、村两级干部的诚信宣传工作，大力推动其干部带头讲诚信、守信用，养成良好守信践约的精神风貌，并协助农村商业银行做好诚信宣传工作，形成工作合力。三是农村商业银行要采取多种方式和渠道，在农村开展信用知识系列培训活动，教育广大农民重视积累自身的信用记录，自觉保护自身的良好信用信息，并将这些信用记录运用到日常生产与生活中，努力把农户培养成为有较强信用意识和市场意识、较高生产技能和一定管理能力的现代农业经营者。

　　以农户信息为关切入点、实现数据入库

　　农村商业银行作为最大的涉农金融机构，也是推动农村信用体系建设的主要行，要以农户信息为关切入点，建立农户信用信息资源库。一是建立丰富的农村农户信用信息库。要依托网点、人员、资金、信息优势，利用积累了多年的原始农户数据和丰富的农户信用等级评定经验，以其农户信息为基础，整合政府部门信息资源，构建一个完善的、适应各方需求的农民信用信息库平台,为信用体系建设服务。二是逐步完善规范信用信息。根据“实用为主、先易后难、逐步完善”的原则，不求多，但求稳，采集一个就稳定一个数据源，一步一步，努力拓展信息采集范围，有效采集信用信息，规范信用信息基础数据库。三是实现信用信息动态管理。要根据农户居住分散、流动性频繁、经济收入不稳定等因素，及时、真实、有效地进行信息动态调整，更新。同时要与各行业有关信用信息数据有效对接，提高信用信息基础数据库在农村地区的服务水平。四是推进农村合作专业组织及农村新型经济主体信用档案。充分利用政府相关部门掌握的信息，创建工作载体，组织开展农民专业合作社、农村新型经济等组织的信息采集和评级机制，由镇、村干部协助农村商业银行开展调查走访活动，加大信息收集力度，建立全方位信息库。

　　稳步推进信用村镇建设、改善融资环境

　　按照“人人讲信用、争当信用户，户户讲信用，争创信用村、村村讲信用、争创信用镇”的要求，稳步推进信用村镇建设。一是加强金融机构与政府相关部门的工作联动，充分发挥政府相关部门在信用体系建设的主导作用，形成分工协作、齐抓共管的良性工作机制。积极引导涉农金融机构开展“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”三级信用创建活动，积极落实信用村、信用乡镇优惠措施。二是积极依托农户信用电子档案，充分结合内部授信规定对农户信用进行评分，对农户信用状况进行科学评价，按分值确定农户信用等级。发挥现有的农户信息征集系统功能，对所有农户信贷需求进行标识，实行差异化金融服务。三是为信用村、信用户提供惠民金融服务。对信用村、信用户要扩大信用贷款审批权限，提高贷款授信额度，在同等条件下优先解决信用农户资金需求。对信用农户还要实行贷款优先、额度放宽、利率优惠等激励措施和简化贷款审批手续服务，充分调动农民争当信用户、争创信用村、信用乡镇的积极性和主动性，真正让农民得到实实在在的实惠。

　　完善信用激励约束机制，实行长效惩戒

　　要建立适合农村实际的信用激励约束机制。一是加强沟通协调，由县政府、农办、财政等部门出台与农村信用体系建设相配套的资金支持与补助、税收减免等优惠政策，推动信用信息产品在农村领域的普及与应用。二是要严厉打击不守信用行为，积极争取政府支持，由政法部门介入依法加大对不讲信用、破坏信用行为的惩戒力度，通过媒体公开曝光，实施停止贷款、停止开户、停止结算等措施予以制裁，大力营造良好的社会信用环境。

　　（作者：嘉鱼农商行　雷超　杨惠春）